ПРАВИЛА МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Глава 1   Основные положения

Глава 2   Общие требования к микрокредитованию

2.1.          Общие требования к заемщикам

2.2.          Условия предоставления микрокредита

2.3.          Требования к принимаемому Организацией обеспечению

Глава 3 Порядок подачи Заявления на предоставление микрокредита и порядок его.                                                                                                  ………    рассмотрения

3.1.     Порядок подачи Заявления на предоставление микрокредита и порядок его.                                                                                                  ………    рассмотрения

3.2.          Основания для отказа в предоставлении микрокредита

3.3.          Порядок заключения Договора о предоставлении микрокредита

3.4.          Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по

…………предоставляем микрокредитам

3.5.          Выдача микрокредита

3.6.          Формирование кредитного досье

Глава 4   Мониторинг. Контроль за выполнением условий Договора

Глава 5   Порядок внесения изменений в действующие условия микрокредитования

Глава 6   Работа с просроченной задолженностью, классификация микрокредитов

……….  .и определение возможных потерь по ним (провизии)      

Глава 7   Порядок погашения микрокредитов, досрочного расторжения и закрытия

…………Договора

7.1.          Методы погашения микрокредитов

7.2.          Порядок внесения платежей по микрокредитам

7.3.          Порядок внесения внеплановых платежей по микрокредитам

7.4.          Порядок закрытия Договора

Глава 8   Права и обязанности участников микрокредитования

8.1.          Права, обязанности и ограничения установленные для Организации

8.2.          Права и обязанности Заявителя

Глава 9   Конфиденциальность

9.1.          Персональные данные

9.2.          Тайна предоставления микрокредита

Глава 10 Заключительные положения

Глава 11   Особые условия

Приложение №1 Список необходимых документов для рассмотрения заявки

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Основные положения

 

1.      Настоящие Правила предоставления микрокредитов (далее – Правила), разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законом Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности», нормативно-правовыми актами Республики Казахстан, а также внутренними документами ТОО «Микрофинансовая организация «Капиталинвест»» (далее –«Организация», или «МФО»).

2.      Настоящие Правила разработаны в целях регламентации проведения Организацией операций по предоставлению микрокредитов.

3.      Настоящие Правила являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой тайны. Организация обязана предоставить настоящие Правила для ознакомления Заявителю по его первому требованию. Копия утвержденных Правил размещается на месте, доступном для обозрения и ознакомления Заявителей (Заемщиков) Организации.

4.      В настоящих Правилах используются следующие определения:

1)      Микрокредит - деньги, предоставляемые Организацией, заемщику в национальной валюте Республики Казахстан в размере и порядке, определенных настоящими Правилами, на условиях платности, срочности и возвратности;

2)      вознаграждение – плата за предоставленный микрокредит, определенная в процентном выражении к основному долгу в соответствии с условиями Договора о предоставлении микрокредита и установленным порядком погашения;

3)      годовая эффективная ставка вознаграждения – ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, рассчитываемая в соответствии с Правилами расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам, утвержденными постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 ноября 2019 года № 208

4)      Договор о предоставлении микрокредита (далее – Договор) – договор, согласно которому Организация предоставляет микрокредит Заемщику, а Заемщик обязуется своевременно возвратить Организации сумму основного долга и уплатить вознаграждение по нему на условиях платности, срочности и возвратности;

5)      Заемщик / Созаемщик – физическое / юридическое лицо, заключившее с Организацией Договор;

6)      Залогодатель – физическое / юридическое лицо, предоставляющее в качестве обеспечения исполнения обязательств по микрокредиту имущество, принадлежащее ему на праве собственности;    

7)      Заявитель – физическое лицо, подавшее в Организацию заявление о предоставлении микрокредита;

8)      Заявление о предоставлении микрокредита (далее – Заявление/ Заявка)– письменное обращение Заявителя в Организацию с просьбой о предоставлении микрокредита, по утвержденной форме Организации;

9)      кредитная история – совокупность информации о субъекте кредитной истории;

10)   кредитное бюро – организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов и оказание иных услуг;

11)   кредитное досье – документы и сведения, формируемые Организацией, на каждого Заемщика / Созаемщика, включая стандартный набор документов по оформлению и сопровождению предоставленного микрокредита;

12)   Кредитный специалист – работник Организации;

13)   пакет документов – документы, необходимые для рассмотрения заявки в соответствии с утвержденными перечнями и процедурами МФО;

14)   микрокредитование – процесс, регулирующий предоставление микрокредитов, направленный на развитие малого и среднего предпринимательства, а также на удовлетворение потребностей физических лиц в заемных средствах;

15)   мониторинг – периодический контроль состояния отдельного микрокредита / портфеля микрокредитов, анализ и прогноз принятых рисков;

16)  продуктовая карта -  перечень утвержденных Организацией программ микрокредитования, предлагаемых Заявителю;

17)  основной долг – сумма микрокредита, предоставляемая Заемщику в соответствии с Договором;

18)   полное досрочное погашение – погашение Заемщиком задолженности перед МФО в полном объеме, включая погашение основного долга, начисленного вознаграждения по нему, неустойки (пени, штрафов);

19)  проблемные микрокредиты – микрокредиты, требование по которому не исполняется в соответствии с условиями Договора либо по результатам мониторинга имеются веские основания полагать, что требование по нему будет исполнено не в полном объеме, или не будет исполнено в обозримом будущем;

20)   провизии (резервы) - признание вероятности потерь стоимости конкретного актива, а в случае условного обязательства по предоставленному микрокредиту - признание вероятности потерь по возможному исполнению микрофинансовой организацией своих обязательств, или совокупности активов (условных обязательств по предоставленным микрокредитам);

21)  уполномоченное лицо Организации – работник Организации, имеющий полномочия в соответствии с внутренней политикой Организации на принятие решений по заявлению Заявителя;

22)   целевой микрокредит – микрокредит, выданный на условиях его использования на определенные цели в соответствии с заключенным Договором;

23)   потребительские цели – цели, не связанные с предпринимательской деятельностью и не требующие документарного подтверждения целевого использования микрокредита (для физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями).

 

Глава 2. Общие требования к микрокредитованию

2.1. Общие требования к заемщикам

Заемщиками МФО могут быть:

1) Физические лица:

·        резиденты Республики Казахстан;

·        иностранные граждане, имеющие вид на жительство;

·        в возрасте не моложе 21 года и не старше 63 лет на момент оформления Заявления;

·        не ограниченные в дееспособности согласно законодательству Республики Казахстан.

           2) Юридические лица:

·        резиденты Республики Казахстан;

·        не ограниченные в правоспособности согласно законодательству Республики Казахстан

·        действующие не менее 6-ти месяцев (без перерыва срока / приостановления деятельности) на дату подачи Заявления

 

2.2. Условия предоставления микрокредита

1) Организация предоставляет микрокредиты на условиях срочности, возвратности, платности и целевого использования.

2) Организация предоставляет микрокредиты в национальной валюте Республики Казахстан – тенге.

3) Организация устанавливает ставки вознаграждения на основании Продуктовой карты, утвержденной Организацией, которая пересматривается по мере необходимости Организацией, с учетом соблюдения предельной величины ставки вознаграждения, установленной уполномоченным органом Республики Казахстан.

4) По микрокредитам, которые предоставляет Организация, устанавливаются следующие предельные значения:

Таблица 1

Условие

Описание

Предельные сроки предоставления микрокредита

Минимальный срок: 2 (два) месяца                                             Максимальный срок: 84 (восемьдесят четыре) месяца

Предельные суммы предоставления микрокредита

Минимальная сумма: 50 000 (пятьдесят тысяч) тенге

Максимальная сумма: на одного Заемщика  - 20 000 (двадцатитысячекратный) размер месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год Законом Республики Казахстан "О республиканском бюджете"

Ставка вознаграждения по микрокредиту

Минимальная ставка: 30% (тридцать) процентов годовых

Максимальная ставка: 44% (сорок четыре) процента годовых

Порядок выплаты вознаграждения:

Вознаграждение уплачивается безналичным способом, ежемесячными платежами, на текущий банковский счет Организации, указанный в Договоре

 

5) МФО устанавливает:

·  Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств по Договору.

6)                       Срок с момента выдачи микрокредита и до первого планового платежа не должен превышать 45 (сорок пять) календарных дней. Дата последнего планового платежа должна быть установлена не позднее даты полного погашения микрокредита, обусловленной Договором.

7)                       Целевые микрокредиты предоставляются:

Для физических лиц:

·      на приобретение товаров народного потребления;

·      на оплату за обучение;

·      на оплату за медицинские услуги;

·      на туристические поездки;

·      на проведение торжеств;

·      на ремонт и строительство;

·      рефинансирование задолженности;

·      на иные цели, за исключением запрещенных законодательством Республики Казахстан.

          Микрокредит для физических лиц может быть выдан на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. В таком случае, документальное подтверждение целевого использования микрокредита от Заемщика / Созаемщика не требуется.

             Для юридических лиц:

·            на пополнение оборотных средств;

·            на приобретение основных средств;

·            на оплату по договорам, связанным с деятельностью юридического лица;

·            на прочие цели, связанные с предпринимательской деятельностью.

 

8)      Допускается как полное досрочное, так и частичное досрочное погашение микрокредита на основании заявления Заемщика о досрочном погашении. Досрочное погашение осуществляется в порядке, указанном в 7.4. Главы 7 настоящих Правил.

 

2.3. Требования к принимаемому Организацией обеспечению

1. В качестве обеспечения по микрокредитам МФО могут выступать:

1)         земельные участки;

2)         объекты недвижимости жилищного фонда;

3)         нежилое недвижимое имущество (производственные, складские, торговые, административные помещения и др.);

4)         оборудование;

5)         транспортные средства;

6)         гарантия;

7)         прочее имущество, принимаемое в залог в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

Залоговое имущество, выступающее обеспечением микрокредитов должно соответствовать следующим требованиям:

1)         наличие оригиналов документов, подтверждающих права Залогодателя на имущество и имущественные права;

2)         наличие отчета об оценке (независимого оценщика) предоставляемого обеспечения, датируемый не ранее шести месяцев, на дату обращения;

3)         имущество и имущественные права должны обладать ликвидностью;

4)         имущество и имущественные права должны быть свободны от прав и юридических притязаний третьих лиц;

5)         отсутствие у Залогодателя задолженности по обязательным платежам в бюджет, касающимся предмета залога;

6)         страхование имущества производится Залогодателем / Заемщиком в соответствии с законодательством Республики Казахстан по требованию Организации;

7)         в случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, права на имущество, предлагаемого в залог, должны быть зарегистрированы в государственных органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на данное имущество;

8)         обеспечение сохранности и необходимых условий содержания (хранения) залогового имущества осуществляется Залогодателем.

9)          Заемщиком и Залогодателем могут выступать разные физические лица, при этом, Залогодатель выступает в качестве Созаемщика по Договору.

10)      Право залога возникает с момента регистрации договора о залоге, в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

11)     Заключаемые Организация Договора о залоге помимо обязательных требований, установленных законодательством Республики Казахстан, должны содержать: указание у какой из сторон находится заложенное имущество, допустимость его использования, периодичность проведения мониторинга заложенного имущества, право залогодержателя на внесудебную реализацию предмета залога (в случаях  предусмотренных законодательством Республики Казахстан), в случае нарушения обязательств Заемщика, а также иные условия.

12)     В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору, Организация имеет право обратить взыскание на залоговое имущество согласно действующему законодательству Республики Казахстан.

13)     В зависимости от вида предмета залога государственная регистрация прав на залоговое имущество осуществляется соответствующими регистрирующими органами согласно законодательству Республики Казахстан.

 

Глава 3. Порядок подачи Заявления на предоставление микрокредита и порядок его.                                                                                                  ………    рассмотрения

 

3.1.   Порядок подачи Заявления на предоставление микрокредита и порядок его.рассмотрения

Стадии, от подачи Заявителем Заявления (Заявки) на предоставление микрокредита, до его рассмотрения Организацией, включают следующее:

1)         Консультацию Заявителя Кредитным специалистом, включающая сведения о микрокредитовании, а именно:

·         об основных положениях Правил предоставления микрокредитов;

·         об условиях предоставления микрокредита (о программах микрокредитования Организацией);

·         о порядке осуществления платежей;

·         о правах, обязанностях и ответственности Заявителя, Заемщика / Созаемщика, Залогодателя и МФО;

·         о тайне предоставления микрокредита;

·         а также другие сведения

2)    Оформление Заявления (Заявки) на предоставление микрокредита.

3)    Предоставление Заявителем сведений и перечня необходимых документов для рассмотрения Заявления, согласно Приложения №1 к настоящим Правилам.

4)    Предоставление Заявителю для ознакомления и выбора метода погашения микрокредита проекты графиков погашения, рассчитанных различными методами, предусмотренными настоящими Правилами.

5)    Проверка Заявителя по требованиям законодательства Республики Казахстан о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

6)    Расчет коэффициента долговой нагрузки в соответствии с Правилами расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика микрофинансовой организации, утвержденными постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 28 ноября 2019 года № 215 (по беззалоговым микрокредитам).

7)    Осуществление оценки платежеспособности Заявителя Кредитным специалистом, на основании предоставленных анкетных данных.

8)    Анализ и проверка залогового обеспечения (при его наличии).

9)    Уведомление Заявителя Кредитным специалистом о том, что оформление Заявления не предполагает обязательного одобрения микрокредита.  Решение о предоставлении микрокредита принимается на основании результатов проверки предоставленных документов, а также информации от Заявителя, при этом сумма и срок микрокредита может отличаться от запрошенных Заявителем условий.

10)                        Принятие Решения о предоставлении микрокредита уполномоченным лицом Организации.

 

3.2.  Основание для отказа в предоставлении микрокредита

1.    МФО в праве отказать в предоставлении микрокредита при наличии любого из следующих оснований:

1)    не выполнены условия предоставления микрокредита;

2)    Заявитель не соответствует требованиям, указанным в 2.1. Главы 2 настоящих Правил;

3)    Заявителем не предоставлены необходимые документы;

4)    Заявителем предоставлена неполная или недостоверная информация;

5)    получена негативная информация о репутации и/или финансовом состоянии Заявителя.

2.    В случае принятия решения об отказе, Кредитный специалист МФО фиксирует данный факт в заявке.

3.    Кредитный специалист МФО в обязательном порядке информирует Заявителя о результатах рассмотрения Заявки на предоставление микрокредита.

4.    В случае принятия отрицательного решения в предоставлении Микрокредита уполномоченным лицом Организации, причины отказа заявителю не разглашаются.

 

3.3.  Порядок заключения Договора о предоставлении микрокредита

1.    Договор о предоставлении микрокредита заключается в письменной форме, в двух идентичных экземплярах, для каждой из сторон, на государственном и русском языках.

2.    Информация по договору о предоставлении микрокредита, заключенному микрофинансовой организацией, подлежит в обязательном порядке предоставлению в кредитное бюро с государственным участием на условиях, определенных законодательством Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй.

3.    Договор содержит условия, установленные законодательством Республики Казахстан для договоров соответствующего вида, условия, определенные по соглашению сторон, а также следующие обязательные условия:

1) общие условия договора;

2) права заемщика;

3) права организации;

4) обязанности организации;

5) ограничения для организации;

6) ответственность сторон за нарушение обязательств;

7) порядок внесения изменений в условия договора.

4.    Общие условия договора содержат:

1)    дату заключения договора;

2)    наименование организации и фамилию, имя и отчество (при его наличии) заемщика (созаемщика) - физического лица или наименование заемщика (созаемщика) - юридического лица;

3)    сумму микрокредита, для соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии - общая сумма микрокредита, сведения о цели использования микрокредита (при наличии);

4)    сроки погашения микрокредита, для соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии – общий срок договора;

5)    способ погашения микрокредита: единовременно либо частями, наличными деньгами – через кассу либо посредством электронных терминалов, при безналичном способе – с указанием реквизитов банковского счета организации;

6)    метод погашения микрокредита (аннуитетный, дифференцированный, либо другой метод в соответствии с правилами предоставления микрокредитов);

7)    очередность погашения задолженности по микрокредиту;

8)    порядок начисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения;

9)    обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору (при его наличии);

10)                        меры, принимаемые организацией при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору;

11)                        срок действия договора;

12)                        информацию о почтовом и электронном адресе организации, а также данные о ее официальном интернет-ресурсе (при его наличии);

13)                        условие, предусматривающее, что при уступке организацией права (требования) по договору третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора, распространяются на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование);

14)                         иные условия в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

5.    Обязательным условием договора о предоставлении целевого микрокредита является указание цели микрокредита, а также порядка осуществления контроля за его целевым использованием. При нецелевом использовании микрокредита заемщик обязан досрочно возвратить микрофинансовой организации микрокредит и выплатить вознаграждение в части использованного микрокредита, начисленное по договору о предоставлении микрокредита на дату возврата микрокредита.

6.    К договору прилагается подписанный его сторонами график погашения микрокредита по форме согласно приложению к Порядку заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, форма графика погашения микрокредита, Утвержденного постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 29 ноября 2019 года № 232.

7.    При изменении условий микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств Заемщика и (или) срока их уплаты, Организацией составляется и выдается заемщику новый график погашения микрокредита с учетом новых условий.

Требования настоящего подпункта не распространяются на соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии.

8.    Для целей перечисления Микрокредита Заемщику (безналичным способом) требуется указание в Договоре реквизитов банковского счета Заемщика, открытого в банке второго уровня Республики Казахстан (по выбору Заемщика).

 

3.4.  Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам

1.      Микрофинансовые организации указывает годовую эффективную ставку вознаграждения в договоре о предоставлении микрокредита.

2.      В договоре о предоставлении микрокредита годовая эффективная ставка вознаграждения печатается при помощи устройств компьютерной техники в одном предложении в цифровом выражении и прописью, а также в одинаковой по величине и стилю оформления шрифтов (курсив, полужирный, выделение цветом, размер) форме с другими ставками вознаграждения.

3.      Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения производится:

1) на дату заключения договора о предоставлении микрокредита, дополнительных соглашений к договору о предоставлении микрокредита;

2) по устному или письменному требованию заемщика;

3) в случае внесения изменений и дополнений в договор о предоставлении микрокредита, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты.

4. При изменении условий договора о предоставлении микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения годовой эффективной ставки вознаграждения производится исходя из остатка задолженности, оставшегося срока погашения микрокредита на дату, с которой изменяются условия, без учета платежей по микрокредиту, произведенных заемщиком с начала срока действия договора о предоставлении микрокредита.

5. При уступке прав (требований) по договору о предоставлении микрокредита расчет годовой эффективной ставки вознаграждения в случаях, предусмотренных подпунктами 2) и 3) пункта 3 Раздела 2.7., производится третьим лицом, которому уступлены права (требования) по договору о предоставлении микрокредита.

 

Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения

 

6.     Годовая эффективная ставка вознаграждения по предоставляемым микрокредитам рассчитывается по следующей формуле:

 

где:

n - порядковый номер последней выплаты заемщику;

j - порядковый номер выплаты заемщику;

Sj - сумма j-той выплаты заемщику;

APR - годовая эффективная ставка вознаграждения;

tj - период времени со дня предоставления микрокредита до момента j-той выплаты заемщику (в днях);

m - порядковый номер последнего платежа заемщика;

і - порядковый номер платежа заемщика;

Pi - сумма і-того платежа заемщика;

ti - период времени со дня предоставления микрокредита до момента і-того платежа заемщика (в днях).

7.  Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения полученное число имеет более одного десятичного знака, оно подлежит округлению до десятых долей следующим образом:

1) если сотая доля больше или равна 5, десятая доля увеличивается на 1, все следующие за ней знаки исключаются;

2) если сотая доля меньше 5, десятая доля остается без изменений, все следующие за ней знаки исключаются.

8. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту включаются все платежи заемщика, за исключением платежей (пени, штрафа) заемщика, возникших в связи с несоблюдением им условий договора о предоставлении микрокредита по уплате основного долга и (или) вознаграждения.

 9. По действующему договору о предоставлении микрокредита, заключенному с заемщиком до введения в действие Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам, утвержденным постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 ноября 2019 года № 208, и в котором не указано значение годовой эффективной ставки вознаграждения, в случае внесения изменений и дополнений в договор о предоставлении микрокредита, в том числе по обращению заемщика, значение годовой эффективной ставки вознаграждения указывается в дополнительном соглашении к договору о предоставлении микрокредита, в случаях, предусмотренных пунктом 4 Раздела 2.7., на дату, с которой изменяются условия договора о предоставлении микрокредита, в остальных случаях - на дату заключения договора о предоставлении микрокредита.

10. Произведенные выплаты заемщиков микрофинансовым организациям и выплаты микрофинансовых организаций заемщикам учитываются в целях расчета годовой эффективной ставки вознаграждения на даты их фактических выплат, будущие - по графику выплат.

 

3.5. Выдача микрокредита

1.         Выдача Микрокредита производится после заключения Договора в письменной форме, с обязательным выполнением следующих условий:

1)      Заключения договора залога (движимого и/или недвижимого имущества), при микрокредитовании под залог (движимого и/или недвижимого имущества).

2)      Регистрация обременения (залога) недвижимого имущества и совершение сделок с ним по месту регистрации объекта залога, которая осуществляется территориальными органами НАО «Государственная корпорация «Правительство для граждан»; регистрация обременения (залога) движимого имущества (легковой автотранспорт) осуществляется уполномоченным органом, по месту регистрации транспортного средства.

3)      Выдача Микрокредита может быть осуществлена с последующей регистрацией Договора залога движимого/недвижимого имущества в уполномоченном регистрирующем органе.

4)      Подтверждением государственной регистрации залога является:

- проставление штампа о государственной регистрации на договоре залога, соответствующего залога (для недвижимого имущества) либо предоставления уведомления о государственной регистрации (в случае электронной регистрации договора залога); выдачи залогового свидетельства (на движимое имущество);

- предоставление справки о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках, с отражением Организации - как залогодержателя;

- предоставление справки о регистрации залога движимого имущества, с отражением в ней Организации - как залогодержателя.

2.         Расходы, связанные с регистрацией залога имущества, а также всех дополнительных соглашений к договору залога, возлагаются на Заемщика / Залогодателя.

3.         Выдача микрокредита осуществляется путем перечисления денежных средств на расчетный, либо текущий банковский счет Заемщика, после выполнения Заемщиком вышеперечисленных условий настоящего Раздела Правил.

4.         По беззалоговым микрокредитам: после одобрения заявления заявителя уполномоченным лицом Организации, стороны, заключают Договор в письменной форме, сумма микрокредита выдается в течение 2 (двух) рабочих дней с момента подписания Договора Заемщиком и предоставлении полного пакета документов.

5.         Все изменения или дополнения к Договору оформляются дополнительными соглашениями в письменной форме, подписанными сторонами.

 

3.6. Формирование кредитного досье

1.                   Каждый предоставленный микрокредит Кредитный специалист Организации регистрирует в журнале выданных микрокредитов, ведение которого осуществляется в электронном виде или на бумажном носителе.

2.                   Кредитное досье открывается в день подписания Заемщиком первого договора о предоставлении микрокредита с Организацией.

3.                   Кредитное досье содержит следующие документы:

1) договор о предоставлении микрокредита;

2) дополнительные соглашения к договору о предоставлении микрокредита;

3) подписанный сторонами график погашения микрокредита;

4) расчеты уточненного значения годовой эффективной ставки вознаграждения (при наличии);

5) договор гарантии или поручительства, документы, подтверждающие полномочия представителя на подписание гарантийного договора от имени гаранта или договора поручительства от имени поручителя (в случае микрокредита, исполнение обязательства по которому обеспечено гарантией или поручительством);

6) переписку между Организацией и Заемщиком;

7) документы (или их копии), подтверждающие полное или частичное погашение задолженности по договору о предоставлении микрокредита, отражающие источник погашения микрокредита (деньги, перечисленные заемщиком либо вырученные от продажи заложенного имущества);

8) информацию, подтверждающую получение согласия субъекта кредитной истории на предоставление информации о нем в кредитные бюро;

9) информацию, подтверждающую получение согласия субъекта кредитной истории на выдачу кредитного отчета получателю кредитного отчета.

4. Микрофинансовая организация ведет кредитное досье, содержит его в актуальном состоянии, а также обеспечивает полноту документов в нем в соответствии с требованиями Правил.

5. Кредитное досье формируется на бумажном носителе и (или) в электронном виде.

6. После завершения взаимоотношений с заемщиком кредитное досье переводится на хранение. Хранение осуществляется в Организации.

7. Документы, подтверждающие полное или частичное погашение задолженности по микрокредиту, должны быть приобщены к кредитному досье и отражать источник погашение микрокредита (деньги, перечисленные Заемщиком либо вырученные от продажи залогового имущества).

 

Глава 4. Мониторинг. Контроль за выполнением условий Договора

1. С целью выявления и минимизации рисков микрокредитования путем принятия оперативных решений и организации необходимых мероприятий по устранению возможных потерь, после предоставления микрокредита и до момента полного исполнения обязательств Заемщиком в рамках Договора, Организация на регулярной основе проводит мониторинг, включающий в себя контроль за выполнением условий Договора.

2. Процесс проведения мониторинга может включать в себя следующие направления:

1)                  мониторинг финансового состояния Заемщика;

2)                  мониторинг целевого использования Микрокредита;

3)                  мониторинг обеспечения по микрокредиту (при его наличии);

4)                  мониторинг погашения просроченных платежей.

3. Мониторинг Микрокредита может включать в себя следующие действия Кредитного специалиста:

1)                  наблюдение за деятельностью Заемщика с учетом, сложившейся микро– макроэкономической ситуации, правового поля, развития конъюнктуры рынка и других факторов, оказывающих влияние на выполнение обязательств Заемщика;

2)                  поддержание связи с Заемщиком, его посещения;

3)                  отслеживание финансового состояния Заемщика;

4)                  анализ реализации финансируемого проекта, целевого использования Микрокредита;

5)                  сбор необходимой информации и документов в рамках мониторинга Микрокредита;

6)                  определение возникших просчетов, ошибок и проблем у Заемщика;

7)                  поиск путей преодоления проблем.

4.                   Мониторинг финансового состояния Заемщика заключается в оценке его возможностей регулярно, своевременно и в полном объеме осуществлять платежи по Микрокредиту на основе анализа его текущей платежеспособности.

5.                   Мониторинг целевого использования микрокредита проводится:

1)                  путем проверки документов, предоставленных для оформления Микрокредита, отчетов об использовании Микрокредита и других документов, в зависимости от целевого использования Микрокредита;

2)                  путем проверок в местах приобретения и нахождения (расположения) объектов, на приобретение которых был направлен Микрокредит.

6.                   Мониторинг целевого использования Микрокредита не проводится по микрокредитам, включенным в портфель однородных.

7.                   При наличии залогового обеспечения по микрокредиту его мониторинг заключается в наблюдении за наличием и текущим состоянием предмета залога.

8.                   Мониторинг залогового обеспечения (при его наличии) осуществляется с целью установления наличия заложенного имущества, а также для установления факторов, по которым ликвидность предмета залога может измениться (ухудшение состояния предмета залога и снижение его ликвидности), и/ или существует риск утраты предмета залога.

9.                   Мониторинг залогового обеспечения (при его наличии) проводится с момента принятия предмета залога в обеспечение по Микрокредиту до момента прекращения обязательств по данному Микрокредиту.

10.               Мониторинг просроченной задолженности заключается в выполнении мероприятий по возврату просроченной задолженности, регламентированных в Главе 6 настоящих Правил.

 

Глава 5. Порядок внесения изменений в действующие условия микрокредитования

1. Внесение изменений в действующие условия по Договору о предоставлении микрокредита производится на основании письменного запроса Заемщика в произвольной форме с обязательным указанием запрашиваемых изменений и их причин.

2. При обращении Заемщика в Организацию с запросом об изменении условий кредитования, решение по данному вопросу принимается уполномоченным органом Организации, в полномочия которого входит рассмотрение указанного вопроса в соответствии с внутренними документами Организации.

3. Процедура принятия решения о внесении изменений в действующие условия микрокредитования соответствуют процедуре принятия решения о предоставлении микрокредита, регламентированной в Главе 3 настоящих Правил.

4. Все дополнения и изменения к Договору будут иметь юридическую силу, если они составлены в письменном виде и подписаны сторонами Договора в форме дополнительного соглашения, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством Республики Казахстан.

5. Изменение графика погашения микрокредита, вследствие частичного досрочного погашения Микрокредита Заемщиком оформляется посредством подписания Заемщиком нового графика погашения микрокредита к дополнительному соглашению. С момента подписания дополнительного соглашения и нового графика погашения микрокредита к нему, прежний график погашения микрокредита утрачивает юридическую силу.

 

Глава 6. Работа с просроченной задолженностью, классификация микрокредитов и определение возможных потерь по ним (провизии)

1.      При несоблюдении Заемщиком графика погашения микрокредита, ему начисляется неустойка в соответствии с условиями Договора, за каждый день просрочки, начиная с первого дня, следующего за датой погашения согласно графику погашения микрокредита.

2.      При наличии у Заемщика просроченных платежей по микрокредиту, Организация осуществляет работу по возврату задолженности, путем:

1)    SMS – уведомлений;

2)    оповещений на электронную почту;

3)    информационных телефонных звонков;

4)    контактов с Заемщиком и проведения профессиональных бесед;

5)    реструктуризации ссудной задолженности;

6)    внесудебной реализации залогового имущества (кроме микрокредитов обеспеченных ипотекой недвижимого имущества, являющегося жилищем и (или) земельным участком с расположенным на нем жилищем, выданного физическому лицу);

7)    взыскания задолженности по микрокредиту в судебном порядке;

8)    уступки прав требований по микрокредиту третьим лицам, в случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан и Договором;

9)    иных методов, не запрещенных законодательством Республики Казахстан.

3.      Организация осуществляет классификацию активов и условных обязательств по предоставленным микрокредитам.

4.      При определении размеров провизий Организация руководствуется нормативно-правовыми актами уполномоченного органа.

 

Глава 7. Порядок погашения микрокредитов, досрочного расторжения и закрытия Договора.

 

7.1. Методы погашения микрокредитов

1. Организация использует при расчетах графиков погашений следующие методы погашения займов: метод дифференцированных платежей (равными долями), метод аннуитетных платежей, либо погашение основного долга в конце срока пользования микрокредитом:

·                     метод аннуитетных платежей – метод погашения микрокредита, при котором погашение задолженности по нему осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга;

·                     метод дифференцированных платежей (равными долями) – метод погашения микрокредита, при котором погашение задолженности по нему осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;

·                     метод, при котором основной долг погашается в конце срока микрокредитования.

2. Периодичность погашения основного долга по отдельному микрокредиту или по всем займам в рамках программы микрокредитования (при ее наличии) устанавливается уполномоченным органом Организации, в полномочия которого входит рассмотрение указанного вопроса в соответствии с внутренними нормативными документами Организации.

3. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.

4. Срок с момента выдачи микрокредита и до первого планового платежа не должен превышать 45 (сорок пять) календарных дней, если иное не определено настоящими Правилами. Дата последнего планового платежа должна быть установлена не позднее даты полного погашения микрокредита, обусловленной Договором о предоставлении микрокредита.

 

7.2. Порядок внесения платежей по микрокредиту

1. Исполнение обязательств Заемщиком по Договору обеспечивается способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или Договором.

2. Заемщику в соответствии с графиком погашения назначается определенная дата для осуществления платежей по микрокредиту.

3. Платежи по основному долгу, начисленному вознаграждению, неустойке должны быть осуществлены Заемщиком в полном объеме в установленные сроки.

4. Сумма произведенного Заемщиком платежа по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства заемщика по Договору, погашает задолженность Заемщика в следующей очередности:

  1) задолженность по основному долгу;

    2) задолженность по вознаграждению;

    3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном Договором;

    4) сумма основного долга за текущий период платежей;

  5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;

  6) издержки Организации по получению исполнения.

5. Ежемесячный платеж считается полученным Организацией, а обязательство Заемщика исполненным в день поступления денег (платежа) на текущий счет Организации.

6. В случае, если дата погашения основного долга и/или вознаграждения (платежа по Графику погашения микрокредита) выпадает на выходной либо праздничный день, оплата такого платежа должна осуществляться в следующий за ним первый рабочий день без уплаты неустойки и иных видов штрафных санкций.

 

 

7.3. Порядок внесения внеплановых платежей по микрокредитам

1. В период действия Договора допускается:

1)         полное досрочное погашение;

2)         частичное досрочное погашение.

2. Для внесения внеплановых платежей Заемщик предоставляет в Организацию письменное заявление о своем намерении в определенный срок внести определенную сумму в счет досрочного (полного или частичного) погашения Микрокредита.

3. Наличие визы руководства Организации на заявлении о досрочном погашении задолженности, и/ или принятие решения уполномоченным органом / уполномоченным лицом Организации по досрочному погашению не обязательно.

Заявление Заёмщика о частичном досрочном или полном досрочном погашении рассматривается и исполняется Организацией в течение трёх рабочих дней.

4. При перечислении платежа в большем размере, чем сумма планового платежа по графику погашения и при отсутствии письменного заявления о полном или частичном досрочном погашении Микрокредита, сумма, превышающая плановый платеж, будет зачтена в погашение Микрокредита в следующем платежном периоде.

5. При частичном досрочном или полном досрочном погашении Микрокредита вознаграждение начисляется и уплачивается за фактический период пользования Микрокредитом.

6. После полного досрочного погашения Микрокредита (включая основной долг, вознаграждение, иные платежи при наличии (например, просроченная задолженность, неустойка, начисленная за несвоевременное исполнение обязательства), действие Договора прекращается и Организация осуществляет его закрытие в порядке, предусмотренном Разделом 7.4. настоящих Правил.

 

7.4. Порядок закрытия Договора

1. При условии полного погашения задолженности по Договору, кредитное досье изымается с хранения, оригиналы правоустанавливающих документов, переданных на хранение Залогодержателю (залог недвижимого имущества) возвращаются Залогодателю, при этом Залогодатель подписывает акт приема-передачи с перечнем принятых оригиналов документов.

2. Одновременно с возвратом Залогодателю правоустанавливающих и идентификационных документов, Кредитный специалист готовит и передает Заемщику / Залогодателю письмо, адресованное в регистрирующие органы о снятии обременения на заложенное имущество, по которому была произведена регистрация залога.

3. Залогодатель направляет письмо в регистрирующие органы о снятии обременения на заложенное имущество.

4. Организация осуществляет закрытие Договора при условии выполнения Заемщиком всех обязательств по Договору, в том числе погашения задолженности по Договору в полном объеме.

5. После закрытия Договора кредитное досье по соответствующему погашенному микрокредиту сдается в архив Организации.

 

Глава 8. Права и обязанности участников микрокредитования

 

8.1. Права, обязанности и ограничения установленные для Организации

1. Организация обязуется:

1)           в случае изменения места нахождения либо изменения наименования письменно известить об этом уполномоченный орган, а также Заявителей / Заемщиков путем опубликования  соответствующей информации в двух печатных изданиях на казахском и русском языках по месту нахождения МФО, а также по юридическому адресу Заявителя / Заемщика – физического лица и по месту нахождения Заявителя / Заемщика – юридического лица путем письменного уведомления каждого Заявителя / Заемщика в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты таких изменений;

2)           разместить копию Правил предоставления микрокредитов в месте, доступном для обозрения и ознакомления Заявителем / Заемщиком, в том числе на интернет - ресурсе Организации при его наличии;

3)         проинформировать Заявителя о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита, об условиях Договора, о возможностях и порядке изменения его условий, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрокредита, а также с нарушением условий Договора;

4)         предоставлять Заемщику полную и достоверную информацию о платежах, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) микрокредита;

5)         предоставить Заемщику до заключения Договора проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанных следующими методами погашения: методом дифференцированных платежей и методом аннуитетных платежей, методом, когда основной долг погашается в конце срока микрокредитования;

6)         соблюдать тайну предоставления микрокредита в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

7)         соблюдать иные требования, установленные законодательством Республики Казахстан, учредительными документами и условиями заключенного Договора;

2. Организация имеет право:

1)         предоставлять микрокредиты с обеспечением либо без обеспечения исполнения обязательства в соответствии с гражданским законодательством Республики Казахстан;

2)         напоминать Заемщику с помощью SMS – уведомлений, писем на электронную почту, телефонных звонков о предстоящем погашении очередного платежа по Микрокредиту, а также о необходимости осуществления других мероприятий, связанных с обязательствами Заемщика по Договору;

3)         при наличии письменного согласия Заемщика, в порядке и на условиях, установленным законодательством Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй, предоставлять информацию о Заемщике, необходимую для формирования кредитных историй, в кредитные бюро, которое имеют лицензию на право осуществления деятельности кредитного бюро;

4)         при наличии письменного согласия Заемщика запрашивать / получать информацию от кредитных бюро и других организаций;

5)         в порядке и на условиях, установленных законодательством Республики Казахстан, информацию о Заемщике, размерах микрокредитов, об иных условиях Договора, относящихся к Заемщику, об операциях, проводимых МФО предоставлять по запросам государственных органов, представителям Заемщика, имеющим нотариально удостоверенную доверенность на получение данной информации. При наличии письменного согласия Заемщика раскрыть тайну предоставления микрокредита третьему лицу;

6)         при наличии письменного согласия Заемщика проверять и обрабатывать его персональные данные;

7)         по своему усмотрению прекратить обработку персональных данных Заемщика, уничтожив их, в порядке, предусмотренном настоящими Правилами;

8)         предоставлять негативную информацию в кредитные бюро и получать предоставленную кредитными бюро негативную информацию о субъекте кредитной истории в части просроченной задолженности свыше 180 (сто восьмидесяти) календарных дней;

9)                       требовать от Заемщика надлежащего исполнения всех обязанностей, принятых в соответствии с заключенным Договором;

10)                    при наличии просроченных платежей по микрокредиту, осуществлять работу по возврату задолженности, в том числе путем:

- SMS – уведомлений.

- оповещений на электронную почту.

- информационных телефонных звонков.

- контактов с Заемщиком и проведения профессиональных бесед.

- реструктуризации ссудной задолженности.

- внесудебной реализации залогового имущества.

- взыскания задолженности по микрокредиту в судебном порядке.

- уступки прав требований по микрокредиту третьим лицам.

- иных методов, не запрещенных законодательством Республики Казахстан;

11)                    принять меры по досрочному погашению задолженности по Микрокредиту и возврату суммы основного долга по Микрокредиту, взысканию причитающегося вознаграждения и уплате Заемщиком начисленной по Договору неустойки в случае:

- нарушения Заемщиком условий Договора.

- образования просроченной задолженности по Микрокредиту, предоставленному в соответствии с Договором, вознаграждению за пользование микрокредитом, начисленной по Договору неустойки, сроком более 10 (десяти) календарных дней;

12)                   сообщать Заемщику с помощью SMS – уведомлений, писем на электронную почту, телефонных звонков об акциях, новых предложениях и другой информации в рамках маркетинговой деятельности МФО;

13)                   запрашивать у Заявителя/ Заемщика/ Залогодателя (при его наличии) документы и сведения, необходимые для заключения Договора и исполнения обязательств по нему, определенных внутренними нормативами документами Организации;

14)                    отказать в выдаче Микрокредита на стадии рассмотрения Заявления на предоставление микрокредита;

15)                    отказаться от заключения Договора;

16)                    формировать кредитное досье, содержащее данные о Заемщике и заключенном с ним Договоре;

17)                    Осуществлять мониторинг Заемщика и его обязательств перед Организацией, в том числе контроль за исполнением Договора;

18)                    По результатам мониторинга составлять заключение, и помещать его в кредитное досье с приложением всех документов, полученных в результате мониторинга;

19)                   При наличии просроченных платежей по Микрокредиту, осуществлять работу по возврату задолженности, в том числе действия, указанные в Главе 4 настоящих Правил;

20)                   Осуществлять фотосъемку Заявителя/ Заемщика/ Залогодателя при получении согласия, а также вести аудио и видео запись разговора с ним в целях контроля за процессом микрокредитования, при наличии предупреждения Заявителя/ Заемщика/ Залогодателя (при его наличии) об указанных действиях;

21)              Осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных действующим законодательством Республики Казахстан;

22)              В одностороннем порядке, по решению уполномоченного лица Организации: снижать размер вознаграждения, неустойки, и / или прекратить их начисление (если это улучшает условия микрокредитования для Заемщика);

23)              Иные права в соответствии с законодательством Республики Казахстан и условиями заключенного Договора.

3. Ограничения для Организации предусматривают:

1) изменения в одностороннем порядке ставки вознаграждения (за исключением случаев их снижения) и (или) способа и метода погашения микрокредита;

2) установление и взимание с заемщика любых платежей, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;

 3) требование от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего организации сумму микрокредита, неустойку (штраф, пеню) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита;

4) увеличение суммы микрокредита по договору о предоставлении микрокредита;

5) взимание неустойки (штрафа, пени) в случае, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день;

6) индексацию обязательства и платежей по договору о предоставлении микрокредита, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту;

7) начислять и требовать неустойку (штрафы, пени) по истечении девяноста последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по микрокредиту заемщика – физического лица, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности.

      Требование настоящего подпункта не распространяется на договор о предоставлении микрокредита в случае, если на дату его заключения сумма основного долга полностью обеспечивалась залогом имущества, подлежащего регистрации, и (или) залогом денег;

      8) требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по микрокредиту, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, являющегося жильем и (или) земельным участком с расположенным на нем жилищем.

При уступке микрофинансовой организацией права (требования) по договору о предоставлении микрокредита (кроме микрокредитов обеспеченных ипотекой недвижимого имущества, являющегося жилищем и (или) земельным участком с расположенным на нем жилищем, выданного физическому лицу) третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора о предоставлении микрокредита, распространяют свое действие на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование).

 Нарушение третьим лицом, которому уступлено право (требование), требований и ограничений, предъявляемых законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора о предоставлении микрокредита, влечет ответственность, установленную законами Республики Казахстан.

 

8.2  . Права и обязанности Заявителя

1. Заявитель обязан:

1)           Предоставлять документы и сведения, запрашиваемые Организацией для принятия решения по выдаче Микрокредита;

2)           Нести иные обязательства в соответствии с законодательством Республики Казахстан и условиями заключенного Договора.

2. Заявитель имеет право:

1)           Ознакомиться с настоящими Правилами;

2)           Получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления Микрокредита, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом Микрокредита;

3)           Отказаться от заключения Договора на любом этапе до момента подписания Договора;

4)           Иные права в соответствии с законодательством Республики Казахстан и условиями заключенного Договора.

 

Глава 9. Конфиденциальность

 

9.1       Персональные данные

1. При подаче Заявления на предоставление микрокредита Заявитель дает письменное разрешение МФО на проверку и обработку своих персональных данных (информации и документов, полученных МФО от него), а именно, на осуществление их сбора, проверки, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, обезличивания, блокирования, уничтожения.

2. При заключении Договора Заемщик дает письменное разрешение на обработку своих персональных данных.

3. Организация вправе по своему усмотрению и ранее указанного срока прекратить обработку персональных данных, уничтожив их.

4. Персональные данные подлежат уничтожению Организацией:

1)           По истечении срока хранения данных, определенного датой достижения целей их сбора и обработки;

2)           При прекращении правоотношений между Заемщиком и Организацией;

3)           При вступлении в законную силу решения суда;

4)           В иных случаях, установленных законодательством Республики Казахстан.

При нарушении Заемщиком даты погашения микрокредита и вознаграждения по нему на срок, превышающий 3 (три) календарных дня Организация вправе привлекать к взысканию задолженности коллекторские агентства с предоставлением им всей необходимой информации и документов, согласно условиям Договора (за исключением Микрокредитов, обеспеченных ипотекой недвижимого имущества, являющегося жилищем и (или) земельным участком с расположенным на нем жилищем, выданных физическому лицу).

 

9.2  Тайна предоставления микрокредита

1. Тайна предоставления микрокредита включает в себя сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, и об операциях микрофинансовой организации (за исключением правил предоставления микрокредитов).

2. Микрофинансовые организации гарантируют тайну предоставления микрокредита.

3. Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта только заемщику, любому третьему лицу на основании письменного согласия заемщика, данного в момент его личного присутствия в микрофинансовой организации, кредитному бюро по предоставленным микрокредитам в соответствии с законами Республики Казахстан, а также лицам, указанным в пунктах 4, 5, 5-1 и 6 настоящей статьи.

4. Сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, об операциях, проводимых микрофинансовой организацией, выдаются:

 1) государственным органам и должностным лицам, осуществляющим функции уголовного преследования: по находящимся в их производстве уголовным делам на основании письменного запроса, заверенного печатью и санкционированного прокурором;

 1-1) органам национальной безопасности и Службе государственной охраны Республики Казахстан с санкции прокурора по их требованию о предоставлении информации, необходимой для предупреждения, вскрытия и пресечения разведывательных и (или) подрывных акций;

 2) судам: по находящимся в их производстве делам на основании определения, постановления, решения и приговора суда;

 3) государственным и частным судебным исполнителям: по находящимся в их производстве делам исполнительного производства на основании санкционированного прокурором постановления судебного исполнителя, заверенного печатью органов юстиции или печатью частного судебного исполнителя;

 4) прокурору: на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящемуся у него на рассмотрении материалу;

 5) органам государственных доходов исключительно в целях налогового администрирования: по вопросам, связанным с налогообложением проверяемого лица, на основании предписания;

 6) представителям заемщика: на основании доверенности, по заемщику, являющемуся физическим лицом, на основании нотариально удостоверенной доверенности;

 7) уполномоченному органу в области реабилитации и банкротства: в отношении лица, по которому имеется вступившее в законную силу решение суда о признании банкротом, за период в течение пяти лет до возбуждения дела о банкротстве и (или) реабилитации с санкции прокурора.

      5. Сведения о заемщике, размере микрокредита, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, в случае смерти заемщика, помимо лиц, предусмотренных в пункте 4 настоящей статьи, также выдаются на основании письменного запроса:

      1) лицам, указанным заемщиком в завещании;

      2) нотариусам: по находящимся в их производстве наследственным делам на основании письменного запроса нотариуса, заверенного его печатью.

      К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти;

      3) иностранным консульским учреждениям: по находящимся в их производстве наследственным делам.

      5-1. Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта банковскому омбудсману по находящимся у него на рассмотрении обращениям заемщиков – физических лиц по урегулированию разногласий, возникающих из договора о предоставлении микрокредита, право (требование) по которому было уступлено лицу, указанному в пунктах 4 и 5 статьи 9-1 настоящего Закона.

      6. Не является раскрытием тайны предоставления микрокредита:

      1) предоставление микрофинансовыми организациями негативной информации в кредитные бюро и предоставление кредитными бюро негативной информации о субъекте кредитной истории в части просроченной задолженности свыше ста восьмидесяти календарных дней;

      2) предоставление микрофинансовыми организациями информации, связанной с микрокредитом, по которому имеется просроченная задолженность по основному долгу и (или) начисленному вознаграждению, лицам, указанным в пунктах 4 и 5 статьи 9-1 настоящего Закона;

      3) предоставление микрофинансовыми организациями коллекторскому агентству информации по микрокредиту в рамках заключенного договора о взыскании задолженности с данным коллекторским агентством;

      4) обмен информацией, в том числе сведениями, составляющими тайну предоставления микрокредита, между Национальным Банком Республики Казахстан и уполномоченным органом;

      5) представление должностным лицом государственного органа или лицом, выполняющим управленческие функции в микрофинансовой организации, документов и сведений, содержащих тайну предоставления микрокредита, в качестве подтверждающих документов и материалов при направлении органу уголовного преследования сообщения об уголовном правонарушении.

 

Глава 10. Заключительные Положения

 

1. Настоящие Правила могут изменяться и дополняться с учетом изменений в структуре ссудного портфеля, финансовых результатов деятельности Организации, изменения действующего законодательства Республики Казахстан, а также с учетом изменений в экономической ситуации и в конъюнктуре финансовых рынков Республики Казахстан.

2. Иное, не предусмотренное настоящими Правилами, регламентируется законодательством Республики Казахстан.

11. Особые условия

     Организация оставляет за собой право рассматривать и принимать решения по выдаче микрокредитов, по условиям и требованиям, предусмотренным настоящими Правилами и/или несоответствующие им.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение №1

к Правилам предоставления микрокредитов.

 

Список необходимых документов для рассмотрения заявки:

(все документы предоставляются в копиях и в оригинале)

 

Общие документы для заявителей - физических лиц:

 

1.      Заявление со сведениями о цели использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита), об имуществе, предоставляемом в обеспечение исполнения заявителем обязательств по погашению микрокредита и выплате вознаграждения, с указанием его стоимости, либо об отсутствии обеспечения (не требуется при выдаче ломбардом залогового билета) – по утвержденной форме Организации;

2.      Удостоверение личности, заемщика/созаемщика (гаранта);

3.      Свидетельство о заключении / расторжении брака (либо о смерти);

4.      Удостоверение личности супруга/супруги;

5.      Свидетельство о рождении (всех несовершеннолетних членов семьи) и удостоверение личности (всех совершеннолетних членов семьи);

6.      Справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках;

7.      Удостоверение личности и оригиналы правоустанавливающих документов на недвижимость залогодателя;

8.      Документы и информация, необходимые для расчета коэффициента долговой нагрузки, согласно законодательству Республики Казахстан;

9.      Иные документы, запрошенные Организацией.

 

Общие документы для заявителей - юридических лиц:

 

1.       Заявление со сведениями о цели использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита), об имуществе, предоставляемом в обеспечение исполнения заявителем обязательств по погашению микрокредита и выплате вознаграждения с указанием его стоимости, либо об отсутствии обеспечения – по утвержденной форме Организации;

2.       Решение органа заявителя на получение микрокредита;

3.       Копии учредительных документов заявителя;

4.       Документы, подтверждающие полномочия представителя заявителя на подписание договора о предоставлении микрокредита (для представителя заявителя);

5.       В случае, если предоставляемый микрокредит обеспечивается залогом имущества, - решение органа залогодателя - юридического лица на предоставление предмета залога в обеспечение исполнения обязательств заявителя;

6.       Иные документы, запрошенные Организацией.

 

Необходимые документы по гарантийному обязательству юридического лица:

 

Копии Устава и Учредительного договора со всеми изменениями и дополнениями, свидетельство о государственной регистрации / перерегистрации (при наличии), лицензии / разрешения на осуществление лицензируемых видов деятельности, балансы (годовые и квартальные) и отчеты о хозяйственно – финансовой деятельности за два последних отчетных периода с отметкой органов налоговой службы, аудиторское заключение по годовому отчету (при наличии), расшифровки дебиторской и кредиторской задолженности с указанием дат и причин образования, выписки по расчетным и валютным счетам на последнюю дату с указанием остатков на счетах, документы об уплате налогов за предыдущие два года;

            Иные документы, запрошенные Организацией.

 

 

Необходимые документы по залогу недвижимости:

 

По залогу недвижимости (квартира/жилой дом / нежилые помещения / земельные участки):

·      Копия удостоверение личности собственника;

·      Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество: правоустанавливающие, идентификационные и другие;

·      Отчет об оценке залогового обеспечения;

·      Нотариальное согласие на залог от супруга/супруги залогодателя;

·      Согласие органов опеки и попечительства на залог от имени несовершеннолетних членов семьи (в случаях, когда несовершеннолетние дети указаны в договоре приватизации, либо в иных правоустанавливающих документах, т.е. несовершеннолетние являются собственниками);

·      Прочие документы в соответствии с решением Организации.